はじめに｜「もっと貯めなきゃ」が苦しくなっていませんか
40代後半、50代。
老後のことを考えると、どうしても「もっと増やさなきゃ」と焦ってしまいます。
老後2,000万円問題。
年金だけでは足りないという不安。
でも、今日は少しだけ視点を変えてみてほしいのです。
本当に必要なのは「もっと増やすこと」でしょうか。
それとも、出ていくお金を、少し軽くすることでしょうか。
幸福度は年収に比例し続けない
内閣府の「満足度・生活の質に関する調査」では、
- 年収500万〜700万円までは満足度が上昇
- 1,000万円を超えると伸びは鈍化
という結果が出ています。
金融資産についても、1,000万〜3,000万円層とそれ以上で、満足度に大きな差はありません。
つまり、どこまでも増やせば幸せになるわけではありません。
それなら、今の収入でも安心できる「家計の形」を整えるほうが、ずっと現実的なのではないでしょうか。
老後不安の正体は「資産不足」より「固定費の重さ」
金融広報中央委員会の調査では、40代・50代の8割以上が「老後生活に不安がある」と回答しています。
理由のトップは「十分な金融資産がないこと」
でも、もし毎月の固定費が軽ければ、必要な老後資金も減ります。必要額が下がれば、不安も自然と下がる。
順番は
増やす → 安心 ではなく
軽くする → 安心 なのかもしれません。
氷河期世代が今すぐ見直したい固定費5つ
①住居費は、老後家計のなかでいちばん大きな固定費
でもここで大事なのは、
持ち家か賃貸かではありません。
大切なのは
老後も無理なく払い続けられるか。
です。
持ち家の人へ｜住宅ローンは何歳で終わりますか？
住宅金融支援機構によると、
住宅ローンの完済予定年齢は平均73歳。
定年後もローンが続くケースが増えています。
まず確認したいのは3つ。
✔ 完済予定年齢
✔ 退職時点の残高
✔ 毎月の返済額が年金生活で払えるか
さらに家は、
・固定資産税
・修繕費
・火災保険
・光熱費
という維持コストもかかります。
広すぎる家は、老後の負担になることもあります。
ダウンサイジングという選択肢
40代、50代で住居を見直した世帯では、
・修繕費
・固定資産税
・光熱費
を含め、年間40〜60万円軽くなったケースもあります。
さらに、「家の管理負担が減った」と感じる人も多い。
住み替えは大きな決断。
でも、老後の自由時間を得る行動にもなりうります。
賃貸の人へ｜家賃は何歳まで払い続けますか？
一方で、賃貸の安心感は
・修繕リスクがない
・住み替えが柔軟
・大きな借金を抱えない
という点にあります。
ただし、
家賃は一生続く固定費。
総務省統計局の家計調査では、
持ち家（ローンなし）と賃貸では老後の住居費に月5万円以上の差が出るケースもあります。
賃貸の場合、確認したいのは
✔ 家賃は手取りの何％か
✔ 高齢期に住み続けられる物件か
✔ 更新料や管理費を含めた総額
老後に住み替えを考える場合、
保証人や入居審査の問題も出てきます。
「今の家賃を、70代でも払えるか」
ここが基準です。
② 生命保険・医療保険｜月いくら払っていますか？
生命保険文化センターによると、年間払込保険料の平均は約37万円。月3万円以上です。
ただ、医療費には高額療養費制度があります。公的制度をきちんと理解した上で見直せば、
月1万円削減 → 20年で240万円
これは老後資金として、決して小さくない金額です。
不安に駆られて払い続けている保険料がないか、一度並べて確認してみてください。
③ 通信費・サブスク｜固定費の見落としゾーン
総務省の情報通信白書では、通信費は10年前の約1.5倍になっています。
格安SIMへの乗り換えと不要サブスクの整理だけで、月1万〜1.5万円の削減は珍しくありません。
年間18万円。これは資産3,000万円を年3％で運用した配当額と同水準です。
削減はそのまま、投資と同じ効果があります。ここは即効性があるので、最初に手をつける価値があります。
④ 車・見栄の固定費
車2台持ち。大きすぎる家。使い切れないブランド品。
他人との比較で「なんとなく持ち続けている」固定費はないでしょうか。
「地位財」よりも、健康・趣味・人間関係への支出のほうが、満足度は長く続くと言われています。
⑤ 削ってはいけない固定費｜健康
厚生労働省の資料では、生涯医療費の約半分は70歳以降に集中しています。
さらに、1日30分歩く習慣がある人は、年間10万〜20万円ほど医療費が低い傾向にあります。
健康維持のための支出は、将来の固定費削減につながります。ここだけは、削らないでほしいところです。
【比較表】減らすべき固定費／守るべき固定費
| 分類 | 具体例 | 削減目安 | 老後への影響 |
|---|---|---|---|
| 住居費 | 住宅ローン・広すぎる家 | 年40〜60万円 | 自由度が上がる |
| 保険 | 過剰保障 | 月1万円〜 | 現金が残る |
| 通信 | 大手キャリア・多サブスク | 年18万円 | 影響小 |
| 車 | 2台持ち | 数十万円 | 代替可能 |
| 健康 | 運動・健診 | 削らない | 医療費減 |
まとめ｜老後準備は増やすだけではなく、減らすことも大切
慶應義塾大学の幸福学研究では、「自分で選んで支出を減らしている」と感じている人は幸福度が高いとされています。
固定費を減らすことは、節約ではなく、人生の主導権を取り戻すことになります。
氷河期世代は、頑張っても報われにくい時代を生きてきました。
これからは、重いものを降ろす準備を進めていくことも大切です。
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